房貸答疑降息后固定房貸該提前還嗎?

http://www.yonmlq.tw 2011年01月24日 來源:江蘇商報

       (江蘇商報)報道:“貸款利率降了,我辦理的固定利率房貸會不會降?需不需要提前還貸?”9月16日,央行降息后,最近不少讀者咨詢本報相關房貸事宜。南京多家銀行相關專家表示,固定利率房貸肯定會做相應調整。此外,由于本次貸款下調以短期多調、長期少調為原則,因此受益最大的將是短期貸款,而貸款年限較長的房貸受到的影響并不明顯。

       固定利率可轉換

       去年央行6次加息,讓月供族直喊“吃不消”,選擇提前還貸或者固定利率貸款的人數直線攀升。然而,在近日央行公布貸款利率下調之后,關于該不該提前還貸的疑問多了起來,而那些辦了固定利率房貸的人也在為如何轉成浮動利率發愁。隨著降息預期的加大,未來一段時間,避開固定利率成了投資者的共識。

       記者調查了建行、中行等開展了固定利率房貸業務的銀行,他們均表示目前尚未接到總行通知,固定利率類貸款暫時不作調整。以一家商業銀行的固貸利率為例計算固定利率與浮動利率之間的息差:降息前,5年期固定房貸的優惠利率為6.93%,當時相應的浮動優惠利率為6.6555%,兩者僅相差0.27%;但此次降息后,浮動優惠利率降到6.579%,導致兩者差距加大到0.351%,若貸款10萬元,選擇固定利率則意味一年要多還351元。

       而最早開辦此業務的光大銀行南京分行個人信貸部經理丁兆順表示,該行總行已經在研究下調固定利率房貸利率,對于已經辦理了固定利率貸款的購房者,尤其去年最后一次加息辦理的房貸客戶的確有點虧。不過目前該行部分擁有固定利率貸款產品的銀行可進行利率轉換。據悉,該行的固定利率房貸可和浮動利率房貸之間相互轉換。原辦理浮動利率房貸的客戶轉辦固定利率房貸業務,辦理時不收取任何違約金和手續費;對于已辦理固定利率房貸,且固定利率貸款存續期在1年以上的客戶,在繳納一定違約金的情況下,也可申請轉辦浮動利率房貸。固定利率貸款期在5年以上的,免收違約金。不過,也有銀行表示,是否可轉換需要按照當初客戶所簽合同的具體條款而定。

       要不要提前還貸

       房貸利率下調了,市民是否不在急于提前還貸?“有錢當然要還,利息又沒降多少。”昨天中午,記者來到瑞金路一家股份制銀行,正好碰到在還貸的市民楊先生。他告訴記者,本來按照他的貸款規模,每個月只要還款2000元,不過為了盡快擺脫“負翁”的頭銜,他想盡辦法省錢,如今錢夠了,就一次性還清了,“利率是下調了,但也就每個月少還10多元,實在是九牛一毛,不會影響我提前還貸的計劃。”記者注意到,本次貸款利率的調整偏向于短期貸款的中小企業,而不是鼓勵長期房貸,所以對于房貸族來說影響確實不大。

       對于目前市場上部分購房者因為加息預期想提前還貸的現象,理財專家表示,其實并不是所有人都適合提前還貸,有二類貸款人在考慮提前還貸時需要仔細斟酌。首先是還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者,房貸期已過一半以上的等額本息貸款人,此時一半以上甚至80%以上的利息已經還完,所剩還款項主要是本金,提前還貸意義不大;此外,一旦提前還貸,那么再需要向銀行借款,相對就較困難了。

       其次,在提前還款前,還貸人最好考慮近期是否存在投資計劃。不少消費者已經習慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸,而碰上好的投資項目又再去貸款投資或經營。事實上,經營性貸款利率要比房貸高得多。如果投資項目收益能超過房貸利率,就應該考慮投資。



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